Кредит – это деньги, которые дают банки в долг на возмездной основе (с возвратом) на определённый срок. Практически каждый человек знает, как взять кредит, но как взять кредит выгодно, знает мало людей. И ввиду определенных факторов даже тот человек, который умеет считать свои деньги, не застрахован от ошибки.

КАК ПОДБИРАЮТ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ?

Подбирая выгодный кредит, необходимо ориентироваться на размер кредитной ставки, который исчисляется в процентах за год, а также ежемесячный платёж по такому кредиту. Ежемесячный платёж, так же даёт возможность определить размер переплаты по кредиту за всё время пользования.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

По целям кредиты для физических лиц можно разделить на:

  • Целевые – это получение кредита на конкретную цель, который выдается только для реализации данной цели. Автокредит, на строительство, на покупку недвижимости, на обучение, на покупку товара или услуги и т.п.
  • Потребительские (любые цели) – это получение кредита на потребительские цели. Обычно банки интересуются у клиента целями получения таких денег, но не контролируют их.

По способу выдачи денег кредиты разделяют на:

  • Карточные кредиты – когда получение кредита происходит на карту банка, с которой можно платить или снять деньги с помощью банкомата, кассы банка и т.п.
  • Кредиты наличными – получение кредита наличными в кассе банка.

По использованию можно разделить на:

  • Единоразовую кредитную линию – клиент получает кредит сразу и возвращает его согласно графику по кредиту.
  • Овердрафт – возобновляемая кредитная линия, как правило, клиент получает кредит на карту, где ему доступен лимит денежных средств, которыми он может пользоваться постоянно, возвращая их обратно на протяжении всего срока действия договора, при этом вернув деньги полностью или частично, он снова может их использовать. Овердрафты так же подразделяются на виды.

КАК НАЙТИ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ?

Для того чтобы подобрать выгодный кредит, необходимо изучить и учитывать следующие составляющие:

  • Структуру кредита (ставка по кредиту в год и дополнительные платежи по кредиту)
  • График платежей по кредиту
  • Ваш официальный доход
  • Ваш кредитный и социальный статус

УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА (КРЕДИТА)

Практически в каждом кредитном продукте присутствуют дополнительные платежи. Т.е. каждый кредитный продукт имеет свою структуру. Попробуем разобраться в структуре кредитного продукта.

В структуре кредитного продукта обязательно присутствует ставка за пользование деньгами и могут присутствовать дополнительные платежи. Дополнительные платежи увеличивают стоимость кредита и при наличии таких платежей клиент естественно платит больше, чем заявлено в рекламе. Однако надо понимать, что обмана в рекламе нет, есть разные кредитные продукты и клиент вправе отказаться от конкретного и подобрать другой. Кредитный продукт включающий в себя дополнительные платежи, увеличивает реальную переплату и за счёт этого кредит может составлять далеко не тот процент в год, о котором говорит банк в рекламе.

СТАВКА ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ДЕНЬГАМИ

Ставка выражается в процентах за пользование кредитом в год. К примеру, кредит под 20% годовых. Ставка может быть фиксированной или плавающей. Под фиксированной ставкой понимается такая ставка, которая остаётся неизменной на протяжении всего срока договора и не зависящая от каких-либо экономических процессов в стране, к примеру, 20% годовых. Плавающая ставка, как правило, ставка, которая может быть привязана к Ставке рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь (упрощённо — СР), и такая ставка может быть увеличена или уменьшена автоматически после изменения Ставки Рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь, к примеру, СР+10%, т.е. ставка по кредиту равна 30% на момент заключения кредитного договора. Как правило, только ставка за пользование деньгами озвучивается в рекламе, чтобы привлечь клиента указав, что это выгодный кредит.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дополнительными платежами могут быть: страховка, гарантийный депозит, пакет услуг, процент за снятие денежных средств с карты банка, процент за снятие денежных средств со счёта через кассу банка, платежи за обслуживание карт счёта или счёта в банке, платежи за дополнительные сервисы банка и многое другое. Как правило, дополнительные платежи добавляются банком не для того чтобы взять дополнительно денег с клиента, а как вид дополнительного обеспечения по кредиту.

Остановимся на тех, которые используются чаще всего.

Страховка

Как правило, для дополнительного обеспечения по кредиту банки часто вместе с кредитным договором предлагают клиенту заключить договор страхования, по которому часть рисков по невозврату кредита берёт на себя страховая компания. По договору, страховая компания может выплатить кредит полностью или частично при наступлении страхового случая: потеря работы по независящим от клиента обстоятельствам (к примеру, сокращение), потеря работоспособности по причине производственной травмы с невозможностью дальнейшего продолжения работы на занимаемом месте. Страховой взнос включается в тело кредита и на руки клиенту страховка не выплачивается, банк самостоятельно вносит страховой взнос страховой компании сразу за весь срок пользования кредитом.

Гарантийный депозит

Гарантийный депозит может выступать как дополнительное обеспечение по кредиту. Как правило, гарантийный депозит с согласия клиента формирует сам банка из своих средств, создав специальный счет, на котором размещаются деньги и в случае, если клиент допустил просрочку деньги со счета гарантийного депозита поступают на погашение данной просрочки. Естественно, гарантийный депозит увеличивает ставку по кредиту и это прямо пропорционально зависит от размера такого депозита.

Гарантийный депозит закрывается банком автоматически после погашения кредита. Стоит выделить так же отдельный вид гарантийного депозита, как самостоятельного вида по обеспечению кредитных обязательств, который не включается в структуру кредита. Подробнее можно ознакомится в статье Гарантийный депозит.

Пакет услуг

Пакет услуг – это перечень услуг банка по обслуживанию кредитного договора клиента. Пакет услуг имеет свою стоимость и как правило представляет собой фиксированную ежемесячную плату.

Пакет услуг может быть специально составлен под конкретный кредитный продукт. Изменение стоимости пакета услуг может быть в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с клиентом. Банк может поднять стоимость пакета услуг уведомив клиента простым смс сообщением.

Пакет услуг – одно из самых не выгодных условий в структуре кредита, т.к. он является величиной не постоянной и его стоимость может расти из месяца в месяц, т.к. клиент, при получении кредита с пакетом услуг сразу подписывает официальное согласие на одностороннее увеличение стоимости пакета услуг в любое время.

«Обналичивание денежных средств» или процент за снятие кредитных средств наличными

Независимо от способа выдачи кредита (кредит на карту или наличный кредит) банк может взимать проценты за снятие денежных средств. Процент может быть разный, иногда он может достигать до 10% от суммы. При снятии денег с карты, дополнительно, кроме процента за снятие денежных средств могут присутствовать одноразовые платежи за уточнение остатка денежных средств на карте, поэтому необходимо сразу уточнять все платежи при пользовании кредитными картами.

Дополнительные сервисы банка

К кредитному продукту банк может предоставлять дополнительные сервисные программы для удобства клиента. Дополнительные сервисы являются платными и по желанию клиента они могут быть применены сразу при получении кредита или клиент может ими воспользоваться в любое другое время за весь срок пользования кредитом. Соответственно, дополнительные сервисы наряду и с другими дополнительными платежами увеличивают стоимость кредита.

График платежей по кредиту

По общему правилу все кредиты должны платиться постоянно в определенный период частями, как правило, такой период — это календарный месяц. Для того чтобы подобрать действительно выгодный кредит, кроме структуры кредита, необходимо учитывать так же и график платежа по кредиту. В основном применяются следующие графики платежа:

Аннуитет – это когда ежемесячный платёж платится единой суммой каждый месяц на протяжении всего срока кредитного договора. Данный ежемесячный платёж Вы не сможете поменять, и даже если Вы будете погашать кредит большими ежемесячными платежами, чем нужно, ежемесячный платёж все равно не изменится, только сокращается срок пользования кредитом.

Дифференцированный — это когда ежемесячный платёж каждый месяц становится меньше. При внесении большего ежемесячного платежа, ежемесячный платёж становится ниже, при этом срок пользования кредитом не уменьшается.

Аннуитет с реструктуризацией – это когда ежемесячный платеж является аннуитетом, но при внесении большей суммы ежемесячного платежа кредит пересчитывается и ежемесячный платеж меняется на новый аннуитетный платёж, при этом клиент обязательно при уплате большего ежемесячного платежа должен вносить деньги в кассе банка и сообщить именно экономисту (не специалисту в кассе) о желании внесения большей суммы на погашение основного долга по кредиту (о реструктуризации).

Каждый график имеет свои плюсы и минусы. Подбирать график нужно понимая, как Вы собираетесь возвращать деньги, досрочно, или будете пользоваться ими весь срок по кредитному договору. Исходя из графика, можно для себя определится, какой кредит больше Вам подходит выгодный кредит или удобный кредит.

Выгодный кредит – это тот кредит, по которому Вы меньше всего переплатите.

Удобный кредит – это тот кредит, который Вы подбираете для себя по принципу, как много Вы хотите платить в месяц по кредиту. При этом Вы заранее понимаете, что будете пользоваться кредитом весь срок по графику и готовы переплатить ту сумму, которая установлена банком.