Рефинансирование и реструктуризация кредита – это изменение условий по ранее выданным кредитам.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

Рефинансирование кредита (простым языком) – это получение нового кредита для погашения ранее полученного. Рефинансирование есть прямое и косвенное.

Прямое рефинансирование кредита применяется банками в виде безналичного погашения ранее выданных кредитов. Т.е. клиент, когда он подаёт заявку в банк, деньги не получает, а банк самостоятельно выполняет погашение в безналичном порядке в тот банк, где ранее был выдан кредит.

Банки на рефинансирование берут не все кредиты, обычно есть ограничения:

  • количество кредитов — не более 5 (пяти);
  • минимальный срок пользование предыдущими кредитами должен быть не менее 6 месяцев;
  • остаток основного долга должен быть не менее 500 рублей;
  • редко банки рефинансируют овердрафтные кредиты.

Косвенное рефинансирование кредита — это когда клиент берёт новый кредит наличными, чтобы погасить предыдущий.

Прямое и косвенное отличаются при рассмотрении кредитования банком. При прямом рефинансировании, банк не учитывает кредитную нагрузку по действующим кредитам при расчёте платёжеспособности клиента. При расчёте платёжеспособности клиента косвенное рефинансирование банком рассматривается, как получение нового кредита с увеличением кредитной нагрузки.

Т.е. для погашения предыдущего кредита можно использовать, как и тот, так и другой метод, однако преимущественным все же является прямое рефинансирование. Иногда, если у клиента много кредитов в разных банках и его платежеспособность не позволяет взять новый кредит, то прямое рефинансирование выступает как единственный метод.

ДЛЯ ЧЕГО МОЖНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА?

Зачастую, рефинансирование кредита используется чаще всего для снижения кредитной нагрузки на клиента (снижение ежемесячных платежей) и в том числе для снижения переплаты по ранее полученному кредиту. Простым языком, рефинансирование чаще всего используется, как способ получения более дешевого кредита для погашения более дорогого.

Разумно использовать рефинансирование кредита постоянно, особенно когда кредитные ставки снижаются. Постоянно используя рефинансирование, можно существенно снизить переплату в конечном итоге. Для этого необходимо постоянно мониторить все кредитные ставки или можно обратиться к нашим специалистам.

Иногда рефинансирование можно использовать для того, чтобы просто упорядочить свои кредитные платежи, если у клиента много разных кредитов в разных банках. К примеру, если у клиента пять кредитов в пяти банках, с разными сроками погашения ежемесячного платежа, с разными способами погашения. В таком случае рефинансируя, клиент объединяет все пять кредитов в один и платит одному банку по одному кредиту, что гораздо удобней.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора.

Как правило, сама реструктуризация больше используется для снижения кредитной нагрузки на клиента (снижение ежемесячного платежа), т.е. банк увеличивая срок пользования кредитом снижает ежемесячный платеж.

К примеру, Вы брали кредит 1000 рублей на 1 год и ежемесячный платёж составлял 120 рублей, банк может продлить срок действия договора (реструктуризировать кредит) на 3 года с ежемесячным платежом в 55 рублей.

Банки редко идут на реструктуризацию и сами обычно не предлагают её клиенту.

Если клиент столкнулся с проблемами по оплате ежемесячных платежей, допускает просрочки, то банк может предложить реструктуризацию, но только по объективным причинам. К примеру, изменилось место работы и снизился доход, а ежемесячный платеж остался прежним и тем самым клиенту стало сложнее платить. Клиент может самостоятельно обратится в банк за реструктуризацией, написав заявление и указав причину.

И если действительно сложилась сложная финансовая ситуация, то лучше обращаться за реструктуризацией ещё до наступления просрочек. В таком случае больше шансов, что банк пойдёт Вам навстречу и согласится на реструктуризацию.